Leasure

В развитых странах люди давно уже привыкли к тому, что практически всю свою жизнь они проживают в долг. В нашей стране такое явление, как кредит, не очень распространено. Тем не менее, людей, желающих взять кредит, будь то заем на покупку квартиры или же на приобретение холодильника, с каждым годом становится все больше и больше. Однако, далеко не все из тех, кто добровольно берет на себя обязательства должника, знают оподводных камнях, которые ждут их на пути выплаты долга.

                                                              КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
 Наверняка большинство граждан, чей сознательный возраст пришелся на существование «великого и могучего», помнят, как в любом универмаге можно было без проблем оформить покупку в кредит (или, как принято было говорить тогда, в рассрочку). Этой замечательной услугой хоты бы раз в жизни пользовалась практически каждая советская семья. Такой завидный спрос на услуги кредитования в то время объяснялось двумя причинами. Во-первых, граждан, которые могли позволить себе покупку мебельного гарнитура, телевизора «Березка» и прочих благ советского режима без рассрочки, было крайне мало, остальным же приходилось выплачивать необходимую сумму частями. Во-вторых, в условиях промышленного перепроизводства 70-х годов прошлого века продажа в кредит была единственным способом стимулировать население к покупке пылящихся на полках товаров. Однако, это длилось недолго. По мере прогрессирования перестройки данная услуга медленно, но уверенно сходила на нет, пока окончательно не канула в Лету. Все дело в том, что глобальное перепроизводство сменилось не менее глобальным дефицитом.
                                                               СОВРЕМЕННЫЕ РЕАЛИИ
 Но перестройка миновала. Кризисные 90-е тоже. Благосостояние граждан – теперь уже украинских, а не советских – росло, рынок вполне адекватно реагировал на это увеличением производства, в результате чего дефицит снова сменился кризисом продаж. А как избавляться от товаров, которые застаиваются на полках, а значит, не приносят прибыли? Правильно, продавать их в кредит. Вот только если условия советской рассрочки были смешными, то современным заемщикам всем не до смеха.
Начать хотя бы с процентной ставки. В странах развитого капитализма, например в Америке или Японии, процентная ставка при продаже товаров в кредит колеблется в районе 2-3 % годовых, по их меркам такой кредит считается весьма недешевым! Украинскому населению ставка в 2-3 % может только снится, да и то в очень смелых сновидениях. Зато тому, кто решит взять ипотечный кредит на приобретение жилья в Украине нужно быть готовым к процентной ставке на уровне 15-16% при получении кредита в долларах – при оформлении займа в гривнях этот показатель находится на уровне 18-21% годовых. Что интересно, при таких процентах, от которых любой добропорядочный американец просто сошел бы с ума, двукратное подорожание объекта недвижимости происходит уже через 5-6 лет нтересен еще один малоизвестный факт, правда снова говорящий не в пользу украинских заемщиков. Например, если гражданин США приобретает в рассрочку объект недвижимости, то его налогооблагаемая база на время выплаты ипотечного кредита уменьшается на сумму погашаемого долга с процентами. То есть, иными словами, на время выплаты долга заработок заемщика номинально уменьшится, значит, и уменьшится сумма налогов.
                                                             МАЛ ЗОЛОТНИК, ДА ДОРОГ
 Как мы видим, ситуация с крупными ипотечными кредитами далека от идеала. Процесс оформления кредита на менее глобальные покупки так же не внушает оптимизма.
 Во-первых, начнем с того, что каким бы незначительным ни был кредит, от потенциального заемщика потребуют справку с места работы о доходах за последние полгода. Если же вы недавно сменили работу или организация, на благо которой вы трудитесь, продолжает выплачивать зарплату в конвертах, то ваш шанс оформить кредит хотя бы на покупку электрочайника крайне невелик.
 Во-вторых, при оформлении любого кредита с вас обязательно потребуют идентификационный код, без которого, пожалуй, в скором времени невозможно будет даже выкурить пачку сигарет. При этом, объяснить такое условие с позиции логики совсем непросто – ведь, погашая кредит, покупатель производит исключительно расходную операцию, а потому не совсем понятно для чего тут нужен контроль за уплаченными налогами. Разве что соответствующие органы, переняв опыт американских коллег, готовят вам снижение налогооблагаемой базы на время выплаты кредита, но такая возможность представляется более чем сомнительной.
 В-третьих, практически все магазины, которые продают товары в рассрочку, устанавливают процентную ставку и сам срок кредитования, руководствуясь исключительно собственной максимальной выгодой. Например, относительно недорогие товары магазины предлагают брать в кредит сроком на несколько лет, чтобы получить выгоду от подорожания товара за время выплаты долга. При этом большинство покупателей наверняка могут позволить себе выплатить такой кредит не за несколько лет, а скажем, за полгода.
                                                            БАНК С СЮРПРИЗОМ
 Берете ли вы кредитнепосредственно в банке или оформляете рассрочку в магазине, приобретая необходимый товар, вы имеете дело с банком. Сейчас банки могут выдавать ипотечный кредитсроком до 30 лет в некой виртуальной еденице. Уже разработан специальный документ, котором описаны принципы курсоообразования и влияющие на него факторы, приведена динамика этой еденицы по отношению к доллару США и гривне. Но такая ситуация может насторожить заемщика, и небезосновательно - ведь существует непрогнозируемый риск изменения курса денежной еденицы, к тому же, устанавливать котировки данной еденицы будет исключительн сам банк.
 Еще один подводный камень - это заблуждение, что кредит компенсирует инфляционные процессы. На самом деле,кредитный договор,как правило, содержит условия увеличения процентной ставки или инфляционную оговорку. Не исключено, что человекучерезнекоторое время сообщат об увеличении процентной ставки путем внесения дополнения в договор. Если же сам заемщий откажется подписать новый договор, то ему предложат вернуть всю сумму сразу. Кстати, новые нормы закона
"О защитеправ потребителей" запрещает любые изменения в расходах заемщика, кроме процентной ставки. Она корректируется в зависимости от учетной ставки НБУ,
если это указано в договоре.
 Еще одна проблема, с которой могут столкнуться люди, связавшие себя долговыми обязательствами, это невозможность досрочного погашения кредита. Более того, некоторые банки предусматривают штрафные санкции для особо
рьяных клиентов, стремящихся раньше времени погасить кредит. Они объясняют это тем,что выплачивая кредит раньше времени, клиент нарушает планы банка, который расчитывал получать прибыль от поступающих средств более долгий период. В общем, заемщик заставляет банк терпеть убытки, кторые должен компенсировать. С другой стороны, подобные штрафные санкции делают невозможным так называемое перекредитование. Суть его заключается в том, что взяв кредит в одном банке, человек после падения процентных ставое береткредит уже в другом банке, но под меньший процент, закрывает им первый кредит, а в дальнейшем платит меньший процент.
                                                            АЛЬТРУИЗМОМ СЫТ НЕ БУДЕШЬ!
 Но самая распрастраненная уловка, на которую ведуться наивные граждане, - это так называемый беспроцентный ( или нулевой ) кредит. Мыслящего человека должно насторожить хотя бы название, ведь если слово "беспроцентный" отображает реальную суть кредита, то получаеться, что банк одалживает вам деньги абсолютно бесплатно, не получая при этом ни какой финансовой выгоды, а значит - неся убытки. Такой альтруизм кажется сомнительным и для более развитых стран, не говоря уже об Украине. НА практике же существуют три схемы беспроцентного кредита.
 В первом случае нулевой кредит – это акции продавца, который хочет как можно быстрее реализовать остатки товара. Зачастую этой методикой пользуются торговцы бытовой техникой и автомобилями. Они заключают договор с банком и даже компенсируют ему недостающий процент. При этом выиграш для торговца заключается в быстром сбыте товара, что даже при минимальной накрутке может обеспечить неплохую прибыль.
 Во втором случае акция проводится магазином и банком совместно. Обычно к этой схеме прибегают в «мертвый» сезон, когда уровень продаж падает. Как и в первом случае, магазин компенсирует банку процент, а банк снижает ставку кредитования.
Оба эти варианты являются несамыми плохими для покупателя; единственный их минус заключается в том, что за счет беспроцентного кредита распродаются не самые популярные, а значит, и не самые качественный товары.
 В третьем случае, когда кредит предоставляется непосредственно банком, нулевая ставка – это , выражаясь корректно, ловкий рекламный трюк, а говоря проще, самый настоящий обман. Кредит-то действительно мажет быть нулевым, но в сопутствующие ему расходы банком закладывается сумма, иногла составляющая 60-70% от стоимости товара. Реальная плата клиента за пользование кредитом может включать в себя комиссионные за открытие счета, за оплату товара, за сопровождение счета, за внесение денег за него, за превышение суммы погашения кредита – список можно продолжать в зависимости от степени развития фантазии банкиров. В среднем настоящая ставка по нулевым кредитам составляет 25-30 %годовых, а это многовато даже для Украины. Особенно, если учесть, что кредит-то беспроцентный…
                                                            ПРАВИЛА БЕЗОПАСНОСТИ
 Чтобы не попасть в разряд тех, без кого «жизнь плоха», и не столкнуться вскоре после оформления рассрочки с неожиданными финансовыми трудностями, соблюдайте хотя бы некоторые элементарные правила, когда берете кредит.
 Во-первых, помните, что деньги вы занимаете не у банка, а по сути у себя самого. Учитывая это, относитесь к кредиту аналитически и прежде, чем взять долговые обязательства, несколько раз спросите себя, готовы ли в финансовом плане потянуть этот кредит.
 Во-вторых, рассмотрите возможность оформления кредита не сейчас, а через несколько лет. К тому времени вы будете иметь на руках большую часть суммы, а недостающие деньги возьмете в кредит, чтобы затем возвращать их банку меньшими порциями. В этом случае ваш личный бюджет не будет испытывать на себе такие перегрузки, как если бы вы взяли вкредит большую сумму.
 В -третьих, решив все-таки брать кредит, не спешите и проанализируйте кредитные условия всех банков, которые предоставляют данную услугу.
 В-четвертых, помните о том, что банк, в которомьу вас находятся депозитные счета, может предложить вам более выгодные условия кредитования, так как знает вас как клиента.
 В-пятых, решив взять кредит (особенно беспроцентный), попросите менеджера расчитать сумму ежемесячных платежей по кредиту. На подобную просьбу вы имеете полное право : согласно закона «О защите прав потребителей» каждый банк должен проинформировать клиента о размерах подорожания. Так же не лишним будет узнать о сумме и видах дополнительных платежей и услуг, касающихся кредита.
 В –шестых, стоиточень внимательно читать кредитный договор и договор о залоге, так как непрочтение каких-то пунктов в нем может быть черевато непредвиденными последствиями.

«Арт-Мозаика» № 19(516) 2007.